1억원을 연 4% 고정금리로 30년 동안 갚는다면, 첫 달 납입액은 원리금균등 약 47만7천원, 원금균등 약 61만1천원입니다. 첫 달에는 원리금균등이 약 13만4천원 적지만, 같은 조건으로 만기까지 갚을 때 총이자는 원금균등이 더 적습니다. 월 부담과 전체 비용을 함께 봐야 하는 이유입니다.
이 글의 연 4%는 비교를 위한 가정이며 현재 판매 중인 상품 금리가 아닙니다. 거치기간·중도상환·수수료 없이 매달 이자를 계산하는 예시입니다.
매달 같은 것은 ‘원금’일까, ‘원금과 이자의 합’일까?
원리금균등은 원금과 이자를 합친 납입액을 매달 거의 같게 맞추는 방식입니다. 초반에는 납입액에서 이자가 차지하는 비중이 크고, 원금이 줄수록 갚는 원금의 비중이 커집니다.
원금균등은 매달 갚는 원금을 일정하게 나누고, 남은 원금에 대한 이자를 더합니다. 대출 잔액이 줄어들면서 이자와 월 납입액도 줄어듭니다. 금융기관의 상환 방식 설명에서도 이 차이를 구분합니다.[1]
1억원·연 4%·30년을 같은 조건으로 비교하면
| 비교 항목 | 원리금균등 | 원금균등 |
|---|---|---|
| 첫 달 납입액 | 약 477,415원 | 약 611,111원 |
| 첫 달 납입액 중 이자 | 약 333,333원 | 약 333,333원 |
| 첫 달 갚는 원금 | 약 144,082원 | 약 277,778원 |
| 만기까지 총이자 | 약 7,187만원 | 약 6,017만원 |
| 월 납입액의 흐름 | 거의 일정 | 점차 감소 |
첫 달 이자가 같은 것은 시작할 때의 대출 잔액과 금리가 같기 때문입니다. 차이는 얼마나 빨리 원금을 갚느냐에서 생깁니다. 이 예시에서 원금균등은 초반 원금을 더 많이 줄이므로 만기까지의 총이자가 약 1,170만원 적습니다.
다만 총이자가 적다는 이유만으로 누구에게나 원금균등이 맞는 것은 아닙니다. 첫 달과 초기 몇 년의 납입액이 실제 생활비 예산 안에 들어오는지 확인해야 합니다. 두 방식은 같은 금액·금리·기간으로 놓고 비교해야 의미가 있습니다.
대출 예정 금액이나 제안받은 금리가 다르다면 위 표의 금액도 달라집니다. 바른계산에서 금액·연 이자율·기간을 입력하고 상환 방식만 바꿔 두 결과를 비교해 보세요.
바른계산의 해당 계산기로 이동합니다.
계산기에서는 이 순서로 확인하세요
- 기간 단위를 먼저 맞춥니다. 30년은 360개월입니다. 금리는 월 금리가 아닌 연 이자율을 입력합니다.
- 다른 조건은 고정하고 상환 방식만 바꿉니다. 첫 달 납입액과 총이자를 함께 기록합니다. 계산기의 결과 저장·비교 기능을 이용하면 조건을 번갈아 확인하기 편합니다.
- 월별 상환표를 봅니다. 원금균등은 첫 달 수치만 보지 말고 납입액이 줄어드는 흐름도 확인합니다.
- 변동금리라면 별도 가정을 비교합니다. 예를 들어 입력 금리를 1%포인트 높인 결과도 계산해 월 예산이 얼마나 달라지는지 살펴볼 수 있습니다. 이는 금리 예측이 아니라 조건 변화에 대한 비교입니다.
은행 상환표와 차이가 날 수 있는 항목
이 계산은 한 달을 같은 길이로 보고 원 단위로 반올림합니다. 실제 금융기관은 납입일·일수 계산·거치기간·금리 변경·중도상환 조건과 원 단위 처리에 따라 다른 금액을 산출할 수 있습니다. KB국민은행도 금융계산기 결과를 참고 자료로 안내합니다.[2] 계약 전에는 금융기관이 제시한 상환예정표를 확인하세요.
자주 묻는 질문
월 납입액이 낮으면 더 저렴한 대출인가요?
월 납입액만으로는 판단할 수 없습니다. 갚는 기간을 늘려 월 납입액이 줄어도 총이자는 늘 수 있습니다. 같은 금액·금리에서 기간을 맞춰 비교한 뒤 수수료 등 다른 비용도 확인해야 합니다.
계산 결과로 대출 승인이나 한도도 알 수 있나요?
알 수 없습니다. 여기서는 입력한 조건의 상환 금액을 비교합니다. 실제 한도·승인 여부와 적용 가능한 상환 방식은 금융기관의 심사와 상품 조건에 따라 달라집니다.
계산 기준과 참고 자료
확인일: 2026년 10월 19일. 숫자 예시는 바른계산 대출 이자 계산기에 1억원·연 4%·30년을 입력해 확인했으며, 약정 금액이나 상품 추천이 아닙니다.
- 카카오뱅크 대출 상품설명서: 상환방법별 특징(PDF, 5쪽) — 상환 방식의 원리 설명을 참고했습니다. 해당 설명서의 과거 금리·상품 조건을 현재 조건으로 인용하지 않았습니다.
- KB국민은행 대출 금융계산기 — 입력 항목과 계산 결과의 참고용 성격을 확인할 수 있습니다.