연 6% 적금에 월 30만원씩 넣으면 이자는 얼마일까?

월 30만원씩 12개월 동안 연 6% 단리 적금에 넣는다면, 매월 초 납입하는 월 단위 가정에서 세전 이자는 11만7천원입니다. 일반과세 15.4%를 가정한 세후 이자는 98,982원, 원금을 합친 예상 만기 수령액은 3,698,982원입니다.

여기서 연 6%는 계산 원리를 설명하기 위한 가정입니다. 특정 은행이 현재 이 금리를 제공한다는 뜻은 아니며, 우대금리 달성을 보장하는 예시도 아닙니다.

360만원에 6%를 곱하면 왜 이자가 더 크게 나올까?

12개월 동안 넣는 원금은 30만원 × 12회로 360만원입니다. 여기에 6%를 곱한 21만6천원은 360만원 전액을 처음부터 1년간 맡겼을 때의 단리 계산에 해당합니다. 매달 나눠 넣는 적금과는 돈이 예치되는 기간이 다릅니다.

월 단위 예시에서 첫 30만원은 12개월, 두 번째 30만원은 11개월, 마지막 30만원은 1개월 동안 이자가 붙습니다. 늦게 넣은 돈까지 전부 1년 이자를 받는 것은 아닙니다. 은행의 정액적립식 계산식도 납입 회차별 예치기간을 반영합니다.^[1]

납입 시점에 따라 달라지는 세전 이자 예시

납입 회차	예치기간 가정	해당 30만원의 이자
첫 회	12개월	18,000원
두 번째	11개월	16,500원
여섯 번째	7개월	10,500원
마지막 회	1개월	1,500원

월 30만원·12개월·연 6%를 계산해 보면

매월 같은 금액을 넣고 단리로 계산할 때의 세전 이자는 월 납입액 × 연 이율 ÷ 12 × {개월 수 × (개월 수 + 1) ÷ 2}로 구할 수 있습니다. 12개월의 예치기간을 합하면 12 + 11 + … + 1 = 78개월분입니다.

이 예시에서는 300,000원 × 0.06 ÷ 12 × 78 = 117,000원입니다. 연 이율 6%는 식에 0.06으로 넣습니다.

매월 초 납입·단리·만기 해지·일반과세 15.4% 가정

구분	예상 금액
납입 원금	3,600,000원
세전 이자	117,000원
예상 원천징수액	18,018원
세후 이자	98,982원
원금 포함 만기 수령액	3,698,982원

일반과세 예시는 원금이 아니라 이자에 15.4%를 적용합니다. 비과세 여부는 가입자와 상품의 요건을 따로 확인해야 하며, 계산기에서 비과세 가정을 선택한다고 자격이 생기는 것은 아닙니다.^[1]

금리 비교 전에 같은 조건으로 맞출 것

• 월 납입 한도: 높은 금리가 적용되는 납입 한도가 얼마인지 확인합니다. 한도가 다른 상품은 연 이율만 비교하기 어렵습니다.
• 기본금리와 우대금리: 우대 요건을 충족하기 어려우면 최대 금리 대신 실제 적용받을 금리로 다시 계산합니다.
• 이자 방식: 단리와 월복리를 구분합니다. 같은 연 이율이어도 이자를 합산하는 방식에 따라 결과가 달라집니다.
• 만기 유지 여부: 이 예시는 12회 정상 납입 후 만기 해지를 가정합니다. 중도해지 이율과 납입 지연은 별도 조건입니다.

자주 묻는 질문

세전 이자 11만7천원은 원금의 3.25%인데, 6%가 적용된 게 맞나요?

예시의 각 납입금에는 연 6%를 그 돈의 예치기간에 맞춰 적용했습니다. 만기 원금 360만원은 1년 내내 들어 있던 금액이 아니므로, 세전 이자를 만기 원금으로 나눈 비율과 약정 연 이율을 같은 의미로 보면 안 됩니다.

은행 앱의 예상 이자와 몇 원 차이가 나는 이유는 무엇인가요?

이 글과 연결된 계산기는 매월 초 납입하고 각 회차를 월 단위로 계산합니다. 실제 상품은 납입일·일수 계산·세금과 원 미만 처리에 따라 달라질 수 있습니다. 가입 상품의 설명서와 앱에서 제시하는 만기 예상액을 함께 확인하세요.

계산 기준과 참고 자료

확인일: 2026년 10월 19일. 바른계산 적금 계산기에 월 30만원·12개월·연 6%·단리·일반과세를 입력해 예시 결과를 확인했습니다. 최종 세금이나 실제 지급액을 확정하는 계산은 아닙니다.

1. KB국민은행 적금 상품안내의 만기이자 계산방법 및 금융계산기 과세 안내 — 정액적립식 계산식과 일반과세 15.4%의 적용 대상을 참고했습니다. 해당 상품의 과거 금리·한도는 이 글의 상품 조건으로 사용하지 않았습니다.